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vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天跟大家说一个比较复杂的核保件，多发肺结节。
我觉得自己核保“肺结节”、“磨玻璃肺结节”还算是比较有经验的。
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嘚瑟一下。
01
什么是肺结节？
“肺结节”其实就是一种，病因未明的、多系统、多器官的，肉芽肿性疾病。
我们通常所说的结节，一般是在3厘米以下。
如果已经是在3厘米以上，就不能算是结节了，要算“肿块”。
肺结节按照密度，可以分为“磨玻璃结节”、“部分实性结节”、“实性结节”三类：
磨玻璃结节：密度轻微增加，呈模糊的云雾状的结节。
部分实性结节：密度不均匀，伴实性成分的磨玻璃结节。
实性结节：类圆形高密度阴影，在CT下呈现白色的影像。
肺结节核保很难，“多发肺结节”核保，更难。
今天这个案例，核保起来其实到不麻烦，一共就一张检查病例：
但是这多发的肺结节，真的一点都不简单……
双肺多发小结节影，右肺上叶尖段（im18），右肺下叶前基底段（im35），右肺中叶外段（im39），左肺下叶后基底段（im39），左肺下叶外基底段（im46），直径约2-4mm。
前面我们也说了，“肺结节”就是指肺部直径小于或等于3cm的、类圆形或者不规则形病灶。
影像学上表现为密度增高的阴影，可单发也可多发，边界清晰也可不清晰的病灶。
根据根据结节密度不同，可分为实性结节、部分实性结节和磨玻璃结节三种。
如果边缘越不清楚、形状越不规则，那癌化的可能性越大，越有可能是恶性结节，需要进一步的复查，甚至需要活检或者手术切除。
多发肺结节，基本上是核保全部拒保的存在。
02
“临床医学”与“核保医学”是不一样的。
医生在看病过程中，看的是“是否需要治疗及短期的存活率”，而保险公司考虑的，是“未来可能的未知风险”。
要知道，肺结节形成的原因可能是炎症，也可能是肿瘤。
肺结节有可能演化成肺结节病、肺纤维化，甚至累及全身淋巴结、肺、眼、皮肤、肝、骨等组织。
而且，肺癌作为男性第一高发重疾，女性第二高发重疾，保险公司不得不重视。
孤立性肺结节良恶性的概率：
直径＜5mm的恶性概率为0～1%
直径5～10mm恶性概率为6%～28%
直径为11～20mm的恶性概率为33%～64%
直径＞20mm的恶性概率达到64%～82%
磨玻璃样SPN（实性结节）恶性的可能性为59%～73%
结节是良性还是恶性，通常需要“穿刺活检”或“手术切除”之后，做病理检查才能确诊。
但是文文大保贝儿必须提醒一下，肺结节比较复杂，吸烟史、结节大小、结节特征、发现时间等等，都有可能影响保险公司核保决定，个案都是没有参考价值的。
如果是磨玻璃样结节，或者结节形态不规则、边缘不光整的、实性成分较多、边缘有分叶、毛刺、内部有空泡、支气管充气等恶性特征，或者结节有增大或密度增加，是有可疑恶性迹象的。
如果不抽烟，肺结节本身属于小结节或者微小结节，那么一年复查一次胸部CT，观察结节变化即可；
如果抽烟，则需要复查的密切一些，最好6个月复查一次。
但，注意了！
如果是大结节，特别是8mm、10mm以上，并且具有一些特殊征兆的，如磨玻璃结节，还有一些结节周围会有毛刺，和周围的肺组织分界不清晰，结节内部的密度不均匀都需要警惕肺癌的可能性。
也是因为如此，99%的重疾险产品，对于“肺结节”、“磨玻璃肺结节”之类的检查结果，一般都是延期或者直接拒保。
能除外，真的是超级难得：
但是我发现，核保肺结节，真的是一个费力不讨好的事情。
累的半死，核到吐血，客户还不投，真的是浪费时间浪费感情。
哎~
我不想接肺结节的核保了。
03
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
而且，每个公司都有自己的核保标准，我们没有办法拿一家保险公司的核保标准，要求所有的保险公司。
04
保险公司的核保政策不是一直不变的，随时都有可能调整。
有机会承保，不代表谁都能顺利承保，保险公司会根据个案情况进行评估。
核保是需要综合结节大小、分级、性质等，来评估决定是延期、除外还是标体承保的。
换句话说，别人能核过，不等于你也能核过；我这次能核过，不等于我下次也能核过。
扎心是扎心的，那也没办法啊。
对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行。
不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。
想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~
也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。
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